前麥肯錫顧問的理財建議：愈害怕投資有風險，就注定一輩子賺辛苦錢！－當舖金融

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從任職於會計事務所、金融機構，再到創業經營投資顧問公司，在長達二十多年的時間裡，日本經濟評論家勝間和代，持續以多種角色活躍於商界和出版市場，不但了解、也樂於分享她的財務管理之道。.

根據她的觀察，大部分擁有資產的人，都只以「活存」或「定存」的方式，讓錢躺在銀行或郵局裡「睡覺」，她甚至還碰過只繳信用卡最低還款金額，卻不知道循環利息的高知識分子，還有誤以為信用卡預借現金不用利息的友人。

這一切都讓她感受深刻，因而決定出書傳授財務金融知識，希望能以最淺顯易懂的方式，協助人們提升「金融素養」。

讓錢幫你賺錢，找回工作與生活平衡
一講到「投資」「理財」，很多人就擔心會不會有風險。然而，對勝間來說，相較於投資「風險資產」（股票、共同基金、債券等）、懂得「用錢來賺錢」的人，只投資「安全資產」（存款、現金或保險）的人，儘管可以保本，但是賺的幾乎都是「辛苦錢」，往往必須靠更長時間的工作，才能得到相同的收入。

換句話說，你心態保守的本意是要迴避風險，但是生活重心卻日益仰賴勞動收入，導致勞動時間不斷拉長，生活與工作趨於失衡。

另一方面，隨著世界變化的腳步加快，誰也不確定我們所處的產業或企業，未來是否會有蕭條、倒閉的一天。仰賴一份死薪水，很可能一不小心就會陷入危機、無以為繼。

10個步驟，靈活運用你的金錢
因此，勝間建議，每個人都應該懂得靈活運用金融知識，保障自己的未來人生。以下是她提出的「養成金融素養10步驟」：

1. 堅定決心，投資風險資產
不投資的人，常會拿「工作太忙，沒時間學理財」和「錢太少，賺不多」當藉口。然而，只要你持續不學習、不行動，你的錢永遠不會變多，也只能繼續靠勞力掙錢，打破不了這個惡性循環，更無法朝累積財富邁進。

2. 決定預算和目標
25歲～35歲時，目標可設在預存6個月到2年的生活資金；45歲之後，投資收入的目標則可設在「相當於勞動收入的10%～30%」。

勝間解釋，之所以用6個月當最低標準，是因為一般受薪階層的人想轉換工作跑道時，通常會有數個月到半年的時間是沒有收入的。為了以防萬一，若能存到2年生活費則更為保險。

3. 到證券公司開戶
開戶時，應優先考慮擁有豐富基金種類的證券公司，其中又以零手續費者為佳。

4. 定期定額投資指數型共同基金
小額資金投入風險資產時，共同基金絕對是首選。建議可以鎖定「零手續費基金」，或是定期定額投資以市場指數為基準的「指數型基金」，其投資成績雖然不至名列前茅，卻可以高於一般基金平均報酬。

一般而言，手續費比較高的基金，其信託報酬也會比較高，這是因為它所預估的投資效益比較高的緣故。

5. 邊投資，邊學習
在數個月至半年內，除了關心投資狀況，也要開始研究本國經濟、世界經濟等相關訊息，奠定未來深耕的基礎。

6. 挑戰積極成長的共同基金
假使你在指數型共同基金賺了錢，接著不妨挑戰風險和報酬都稍高一點的積極成長型基金，例如全球政府債券、新興國家基金等。

7. 學習風險管理
最基本的風險概念就是「分散投資」，盡可能把所有資產投資在各種項目中，和「定額購入法」，每次以一定金額持續買入價格變動的商品，分散價格風險。

8. 挑戰基金以外的商品
當報酬穩定後，可開始挑戰共同基金以外的商品，例如ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金。可投資於證券或商品，同時具有股票與共同基金的特性）、外幣存款等。

9. 學以致用
進行到步驟8時，相信投資者多半已經對金融產生興趣，會開始閱讀相關書籍或報導，實踐所學。

10. 養成資產組合再平衡的習慣
每一、兩年都要進行一次資產組合再平衡（Rebalance)，也就是替換投資資產。要注意的是，從統計數字來看，某時期表現亮眼的資產，下一年度很可能表現不佳；情況也可能反過來，所以務必遵守「低買高賣」的投資原則。