退休前要知道的 3 大理財觀念－當舖金融

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被動式收入每月要多少？才能安心退休零負擔

先問自己退休後想過怎麼樣的生活...

然而，退休後每個月要有穩定現金流入，有 3 項功課要先做好，才能防止退休後現金流快速減少，甚至由正轉負。「很多退休金準備出問題不是因為錢，而是因為價值觀。」安睿投顧首席理財規畫顧問李鳳蘭，她建議要先釐清價值觀，例如人生中的優先順序、退休後該把哪些人與事考慮進來、想過何種退休生活……

退休前 3 大功課不能省

一、功課 1 釐清順序自己好才能顧別人

很多人規畫退休理財時，常主動或被迫把父母、子女納入考慮，例如夫妻退休後，繼續幫女兒們繳醫療保險費、大樓管理費，導致現金流出速度過快；又例如葉俊佑一個客戶雖有豐厚的退休金準備，但因支付小孩出國念語文學校、大學等費用，總花費超過 800 萬元，不禁擔心退休生活費可能受到影響，心裡也怨嘆小孩還要繼續當「靠爸族」。

李鳳蘭：年長雙親的奉養無法避免扶養子女卻應訂下明確界線例如她自己的小孩明年大學畢業，現在她已開始與孩子溝通，未來哪些支出應該由孩子自行負擔。知名財經作家蕭世斌也跟小孩訂下界線，他可以支付孩子念大學與國內研究所費用，但出國留學，則是拿退休金借小孩，未來是需要還的，請小孩算一算是不是划算。蕭世斌認為，當退休金與教育金衝突時，要優先考慮自己。華人常常是：「省自己，花在全家上」，或是一邊幫兒女，一邊內心又憂慮自己的退休金可能不夠。

李鳳蘭提醒，退休後一定要避免幫子女付生活費、付卡債、付孫子的奶粉尿布錢⋯更要避免親朋好友間的借貸，才能避免現金流出速度過快。

二、功課 2 過什麼樣的生活費用大不同

很多人都想退休後要到處旅遊，期待能玩遍全世界，夢想很美，現實上卻需準備不少錢才能這麼做；又例如退休後想要住在都會區或是鄉村，生活必需支出的金額差距也很大。就像月領近 12 萬元住台北的鄭大勇夫妻擔心不夠用，加上個性關係，倆人退休後不曾出國甚至在台灣旅遊；而月領 4 萬元、住高雄的黃坤玉，卻覺得生活所需足夠，滿足於現有的退休生活。不同的生活型態，每月現金流出的速度不同，清楚自己能負擔的月退休生活支出並務實準備，退休才能過的安穩。

三、功課 3 無負債退休避免老後被錢追著跑

負債代表錢要外流，會讓退休生活蒙上一些壓力，目前仍背負房貸的鄭大勇，偶爾會跟太太叨念是不是拿積蓄把桃園房貸一次還清，但鄭太太因為擔心積蓄將因此大幅降低而猶豫。葉俊佑建議，退休時最好把信貸、保費、房貸等固定支出都清除

無負債退休才不會被錢追著跑！

安排好人生的優先順序決定哪一種退休生活型態，接下來是務實地把退休後到身故時，可能花掉多少錢（也就是需要準備的金額）算出來，以此來估算每月需要多少的現金流入。李鳳蘭與蕭世斌均表示，很多人恐懼退休金不夠，但這個「恐懼」多半是憑感覺而來，只要將實際金額算出來，加上不幫小孩支付費用，通常金額並沒有想像中那麼高。

該準備多少退休金？掌握 3 原則就能算清楚

實際計算退休金額時，投資人應掌握「 1 長、 2 需、 2 數字」的原則。

一、原則 1 預計可以活多長葉俊佑建議， 4 、 5 、 6 年級生，可以先估計活到到 90 歲， 7 年級生及之後的世代則概抓 100 歲。另外，若家裡的長輩很多都活過 90 歲，代表有長壽基因，也可先以 100 歲為目標。

二、原則 2 盤點必需與非必需支出

退休後必需開銷及非必需生活費用均因人而異，葉俊佑提醒，可以用現在生活水準（月開銷）來估算未來退休生活所需金額，如果預計退休後的生活型態改變，例如生活區域由台北移居南投，則須以南投的生活水平來調整。蕭世斌則建議，可分成日常生活所需，以及提升生活品質的非必需費用這兩部分，然後將每年現金流都列出來，如果收入扣除支出會動用到本金，流動性就可能會有問題，要找出原因並加以解決。

三、原則 3 考量通貨膨脹率與投資報酬率

要考量「通貨膨脹率」及「投資報酬率」，通貨膨脹率會讓退休金縮水，葉俊佑表示，如果民眾 10 年後就退休，以目前 1% ～ 2% 通貨膨脹率來看，對退休金的負面影響不顯著，但若是 20 、 30 年後才退休，就要把通貨膨脹率考慮進去。想辦法維持或增加退休金理財的投資報酬率，葉俊佑提醒，基本的投資報酬率需與通貨膨脹正向連動，例如國民年金依據物價，已從最低給付金額 3 千元， 2012 年調高至 3,500 元， 2016 年調高至 3,628 元。李鳳蘭更直接把投資報酬率設：「定存利率＋通貨膨脹率」，來強調投資報酬率的設定要合理。

做好 3 功課 + 掌握 3 原則包你退休零負擔！