案例：月薪3萬的社會新鮮人
規劃年齡：22歲
工作經驗：不足一年
目前月薪：3萬元
現有存款：無
貸款：就學貸款30萬元
Mini（化名）因為剛畢業進入職場，還不需要養家活口、買房、買車，生活經濟壓力來源並不大，支出方面也單純許多。不過Mini 具有危機意識，加上畢業後即背負就學貸款，希望能透過投資理財提早擺脫貸款束縛，達成財務自由。 在了解基本的消費習性後，Mini 跟多數剛接觸理財的人相同，適合以「50–20–30」的收入分配法來規劃。底下先介紹標準版50–20–30的分配方式，比例皆為扣除所得稅後： 50%必要生活費：維持基本生活的必要支出（含基本貸款）。
20%理財儲金：專門用作投資與理財的存款。 30%樂活消費：提高生活品質的花費，也可做為生活緩衝預備金。 在此規劃Mini 的理財目標依三階段實現： 第一階段：還清學貸 第二階段：建構財務自由投資組合 第三階段：加速財務自由 第一階段：還清學貸 因為Mini有筆就學貸款（以下簡稱學貸），所以第一階段的目標就是全力還清這筆貸款。雖然學貸的利率相對較低，似乎把多餘的錢拿去投資更好，但其實不提前還學貸反而增加理財的風險。 對於大部分社會新鮮人，除非在校期間就開始研究投資理財，否則剛出社會就急著投資都是讓風險偏高。
況且，學貸跟以往認知「借低利，投高利，套獲利」完全不同，因為學貸在借出時已經全部用來支付學費而不是轉投資，所以應該要將學貸視作完完全全的債務，盡早清償它。 因此這階段為了要集中還清學貸，需要將標準版的分配方式調整到適合Mini 現況的比例。在兼顧投資與改善財務體質情況下，將樂活消費與理財儲金的比例互換後變成如下： 50%必要生活費：維持基本生活的必要支出（含基本貸款）。 20%樂活消費：生活緩衝預備金。
30%理財儲金：10%投資理財與20%提前還貸款。 不過因為Mini剛畢業，學貸並不會馬上計息，所以可運用零存整付或定存方式先將錢存在銀行賺取利息，等待開始計息時再將這些錢一次領出還學貸。 至於10%的投資約為每月3,000 元，建議在第一階段可以先存起來不用急著投資，若是真的想投資則以全球型的股票基金定期定額扣款。 20%生活預備金做為下個月的緩衝金，若未動用則先轉存成緊急預備金，目標至少存到3個月的必要生活費。以每月20%的生活預備金來說，至少要存8個月的時間，之後這20%的錢就可以挪去提前還學貸本金。
學貸部分，Mini貸款30萬元每月要還約3,300元，若每月能再多還6,000元（收入的20%），則預計可以在3年半左右還清，省下共1.5萬元的利息費用。若再加計存滿緊急預備金後，會有多餘的資金可再還學貸本金，所以預期學貸可在2 到3年之間還清。 給Mini 第一階段的理財目標非常明確――用最快的速度還清學貸。還清後將會發現生活壓力頓時減輕許多，每月的可用餘額也會增加，到時能投資理財的資金就更多。
這階段的理財重點
● 將必要生活支出控制在收入50%以下。
● 預留20%做生活預備金。
● 存下10%的投資理財金，作為日後投資本金。
● 收入20%提前還學貸本金。
參考資料:http://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5064578&eturec=1
留言列表
