存到多少錢才敢退休？學習投資理財才是退休無慮之道－當舖金融

我們想讓你知道的是

學習錢滾錢就是為了當自己沒有薪資收入時，能拿出之前省吃儉用加上投資獲利所得的儲蓄，讓生活過著和退休之前同樣水平的日子

「存到多少才敢退休？」這個問題幾乎可說是所有投資理財行為的最終目標。學習錢滾錢就是為了當自己沒有薪資收入時，能拿出之前省吃儉用加上投資獲利所得的儲蓄，讓生活過著和退休之前同樣水平的日子。

依照近年來的幾項調查指出，台灣人民普遍認為存到1,000萬至1,500萬，才讓自己的退休生活游刃有餘，這數字說高不高，說低也不算低，但國人最常使用的理財商品是以儲蓄險為主的保險工具，以目前預定利率在歷史低點徘徊的情況來看，若在退休金累積階段就將大量資金轉入此類商品，將造成每月要存下的資金額度增加，並且讓複利效果大打折扣。

舉例來說，想由35歲開始準備到65歲退休時所需的千萬退休金，若用一個利率2.5％的儲蓄險理財工具，試算每月得要存下接近2萬塊，這金額已經是此年齡層平均月收入半數，必然要咬牙苦撐才可能做到，但如果能學習投資理財的知識，提高年報酬率到6％，那每個月要存下來的金額馬上降至萬元有找，這看起來才像是個可執行的計劃。

進一步來討論，這個「七位數」的退休金數字，到底是夠還是不夠呢？教練認為，考量的問題會有兩個：一是你打算只準備到平均壽命，還是要準備到百歲人瑞？二是你打算退休後過怎樣的生活？

依據統計局的資料，民國104年國人平均壽命突破80歲大關，但在做退休規劃時，更有用的數字是65歲平均「餘命」，此數字代表的意義為「目前正好65歲的人，平均能夠再活幾年才去跟上帝報到」，104年的數字已經突破20，換句話說，如果現在順利於65歲退休，平均還有20年要過日子。

隨著醫療技術的精進，此數字增加的速度會比平均壽命還快一些，依近20年的資料顯示，大約每五年，此數字可以增加1歲，若以目前35歲的上班族來說，當他30年後於65歲退休時，平均餘命將突破25年，依金管會所提供之退休金試算系統推估，累積時間30年，物價和報酬率設為1％，並預定退休後生活25年，生活水平為每月3萬，計算出來的總金額為1,086萬，看來存到千萬才能退休，還算是合理的目標。

惟在你覺得鬆一口氣時，請再回頭看一下教練考量的兩個問題，千萬的退休金只能讓你剛好活到平均餘命，屆時退休25年後，本利都將使用完畢，若一不小心真的「壽比南山」，後頭空窗的十多年怎麼辦？另外，每個月3萬塊應該可以對應基本的生活開支，但長輩在醫療上的花費必然較青壯年時增加，依衛福部根據健保資料統計，60歲以上長者平均每年的醫療花費為10萬，這裡還不包括自行購買保健營養品或其他非醫療行為的支出，這塊的費用再累加上去，千萬退休恐怕要變成千萬「夠」退休嗎？

好消息是，如果你像教練一樣，距離退休的日子還有20年以上，依照過去百年金融投資商品的資料來看，無論任何時間點開始投入資金進行投資，標的選擇不管是保守穩健大型股票、積極成長小型股票或是各類型債券，只要投資期限拉長到20年以上，最糟的情況下都能夠達到上述投資報酬率年化6％水準，較佳的水平還能到達12～15％的複合成長。要說明實務上要如何操作，這篇的版面不夠，但現在就開始改變你儲存退休金的概念，為十幾年甚至幾十年後的自己，承擔稍多一些風險，讓時間化解振盪，預約更棒的退休生活吧！