資產典當也能融資，小企業的福音－當舖金融

小額借款借款貸款

王總自己開了一家印刷廠，到現在也已經有兩年時間，成績做得不錯，他最近準備再開一家分店。

一、案例：想要方便的短期小規模融資

但資金問題讓他犯了難，雖然說這兩年也小有盈利，但要擔起籌辦新業務的所有開銷還是有困難，怎麼辦？

找熟人借錢——開辦第一家廠的時候就已經找過了，很多人的錢還是剛不久才還完，怎麼好意思再去借一次；

找銀行貸款——銀行審核條件嚴苛，而且小企業沒有優勢，以現在這種盈利水平恐怕還是不保險。

他將自己的苦惱告訴了另一個朋友，正好這位朋友認識金牌顧問的融資顧問李經理，他讓李經理幫王總出出主意。

李經理認為，像王總這樣小規模，又要求形式方便的融資，不妨找典當行做資產典當。

一來典當行可以做動產與不動產的抵押，對客戶的信用要求幾乎為零；而且典當物品的起點低，典當行其實更注重對個人客戶和中小企業服務；此外，典當手續大多立取可等，手續也十分簡便；最後典當行也不過問貸款的用途，錢使用起來更為自由。

但李經理也提醒，除貸款月利率外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，困此融資成本會高於銀行貸款。另外，典當行的良莠不齊現象很嚴重，需要找靠譜的才行。

王總稍加權衡後認為資產典當倒是個不錯的選擇，家裡還有兩塊閒置的名表，現在正好派上用場。

二、如何操作：資產典當怎麼進行融資貸款？

1.審當

這個環節主要工作是驗明當物的歸屬權。當戶必須提供當品合法有效的歸屬證件，以證明物品歸當戶所有，其次提交當戶身份證明證件(企業提交營業執照、法人代碼證等)進行審核建檔。

王總帶上了身份證、購物發票和保卡，在李經理的陪同下，到了某典當行。

2.驗當

既核對當物的發票、單據，由專業典當評估人員或是評估機構以對當物進行估值，最終確定當金額度、典當折算率、綜合費率、當期(不超過6個月)及利率。

據了解，我國現行的《典當行管理辦法》規定：典當利率不能超過同期銀行標準利率四倍。典當金額的折算也是根據當品的變現能力進行，一般來說會按照當品的四成至六成進行折算，若當品變現能力強如貴金屬等，也有可能給予九成的折算率。

王總選擇的典當行有自己的奢侈品評估團隊，典當行在核對了相關的材料後就開始對表進行評估，典當行認為兩塊表維護得都比較好，因此按六成折算，也就是借款額度定為名表評估價值的60%（2×30萬×60%=36萬），典當行規定息費為每月3.5%，第二個月的5日計息，當期6個月，不收取綜合費用。

3.收當

簽訂當票、典當協議書後，典當行將當品收當入庫，扣除綜合費後支付當金。至此，企業就能獲得流動現金，用於企業生產經營了。根據現行管理辦法，典當的綜合費用由典當行從當金中扣除。

當一切程序都完成，價格談好後，王總與典當行簽訂了當票與典當協議書，大約一個小時的時間，王總就獲得了36萬元的貸款，而這筆錢對新建印刷廠來說也已經足夠了。

4.贖當

當戶在當票到期後需憑當票到典當行辦理贖當手續，在贖當之前必須結清當金及利息，才能辦理出庫手續，將當品及發票歸還當戶。

六個月以後王總拿著當票到了典當行辦理贖當手續，償還了當金和利息，成功辦理出庫手續，獲得重新返還的當品和發票。

5.續當

當票到期後如果當戶暫時不歸還當金，需憑當票至典當行辦理續當手續，同時必須支付本期當金利息，再對當物進行再次查驗，簽訂續當合同及協議。在續當期間的利率、費率不發生改變，但是續當期不能超過原當期。

儘管王總這次成功按時辦理了贖當，但典當行的工作人員表示，如果無法按時贖當，典當行也可以允許續當，王總只需要先支付當期利息即可，續當期間利率和費率也不會發生改變。

三、解讀：應收帳款融資是中小企業的福音

金牌顧問融資顧問李經理：從上述案例中我可以看出，資產典當融資是當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回典當物的行為。

中小企業在短期資金需求中利用典當行救急的特點，以質押或抵押的方式，從典當行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。

典當行作為國家特許從事放款業務的特殊融資機構，與作為主流融資渠道的銀行貸款相比，其市場定位在於：針對中小企業和個人，解決短期需要，發揮輔助作用。正因為典當行能在短時間內為融資者提供更多資金，目前正獲得越來越多中小企業主與創業者的青睞。

我認為，中小微企業融資難，不具備擔保抵押物是融資的瓶頸所在。相對於土地、房產等固定資產的資源有限性來說，資產典當也能在融資中發揮作用。