房貸、信貸…不能承受之重－當舖金融

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台灣家庭負債比攀高，房貸負擔是最主要因素，不過個人信用貸款也同步走升。根據聯徵中心統計，到今年七月底，個人房貸平均借款金額已達三八四萬元，個人信貸平均借款金額將近四十八萬元，雙雙創下二○一二年五月、五年多來新高。

聯徵中心統計，到七月底，金融業個人房貸放款總額達七兆七○四三點六億，除以當月貸款總人數二○○萬五六一○人，每人房貸平均借款金額為三八四點一四萬，是五年多來高。

儘管台灣房市過去幾年已明顯修正，但民眾房貸負擔還是很沈重。惠譽信評指出，關鍵在台灣民眾「所得」沒有大幅成長，目前民眾支付房貸本金和利息支出，已占家庭可運用資金的四成六左右、將近一半。

另外，近年房價雖下跌，但銀行爭搶房貸放款市場，紛紛拉高房貸放款成數，民眾為爭取更多借貸緩衝空間或追逐低利率，在銀行間轉來轉去，房貸借款金額因而未縮水太多。

銀行舉例，王先生兩年前買房、房價一千萬、銀行放款成數七成五，可貸到七五○萬元，兩年後房價雖跌至九百萬元，但王先生轉貸到另家銀行卻獲得八成放款成數、貸款金額七二○萬元，因為放款成數提高，王先生一樣可借到七百多萬，獲得幾近「平轉」效果，但負擔卻未減輕。

惠譽信評指出，目前銀行房貸放款成數多在七成左右，但若銀行競爭業務，競相拉高放款成數，風險也會升高。台灣雖還沒開始進入升息循環，若未來利率開始走升，民眾房貸利息負擔將加重，若經濟成長不如預期，所得無法提升，恐面臨還款壓力。