退休理財想讓本金翻倍靠存款太慢－當舖金融

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中國信託商銀表示，退休規劃，不能只靠一種工具滿足，要滿足退休生活「活、留、存」3大層面，建議在儲蓄之外，可考慮保險、年金及有一定報酬率的理財工具。

中信銀行舉例，假設45歲上班族黃先生，希望在20年後、即65歲退休，他規劃要準備20年的退休生活資金，退休後每月花費4萬元，也就是說，黃先生要準備960萬元(20年乘12個月乘4萬)的退休金。假設黃先生已有300萬元，代表退休金缺口還有660萬元。

中信銀行表示，因為黃先生還有20年時間可準備，時間還算長，「理財工具選擇」相對重要。若黃先生把300萬元本金都放在定存，因為每年報酬率不到2%，以「72法則」估算，至少要36年資金才能翻倍到600萬元，但黃先生沒那麼多時間，所以只靠存款，會來不及。

中信銀行表示，若黃先生投入報酬率有4%的理財工具，300萬元的本金「18年」即可翻倍到600萬元。又或者黃先生在45歲時，投入300萬購買「附保證提領」機制的保險產品，在65歲退休後開始領回，中信銀行表示，若保單每年的「資金撥回率(配息率)」有7.96%，黃先生退休後，每個月即可領到近2萬元資金，等於透過保險，幫自己多打造一分退休俸。

但中信銀行也表示，雖然報酬率越高的投資工具，不管是股票、基金或投資型保單，累積資金的速度，都比存款快，但報酬高、風險也會高，在越接近退休時點，資金配置就應該回歸到「安穩」的資產，購買保險、年金險等，會是此時較好的選擇。

中信銀行表示，退休準備還是那句老話，「越早開始、複利效果越好」，大家自現在起，就設定一個長期目標，透過理財工具幫自己有紀律執行，才能獲得時間拉長後的複利效果。