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你聽過「P2P借貸」嗎？
有別於傳統民眾需要資金時，得找合法金融機構借款，P2P借貸透過網路平台媒合借款人與申貸者，只要雙方合意，借款人就可以將資金放給申貸者，而借款人則以每月定額的方式，收回本金與利息。
換言之，就是跳過銀行的中間人角色，讓需要資金與擁有資金的雙方，透過網路平台彼此銜接。
聽到這，可能你已有不少疑問。
「這是合法的嗎？」「金管會是不是規定不能做這個？」「在大陸好像發生一堆亂象？」「會不會有假公司藉機吸金？」「那是高利貸嗎？」「是借不到錢的人才會去用的嗎？」
很多人對於「P2P借貸」，都有各種從新聞或傳聞所得到的負面刻板印象，甚至直覺這是變相的地下錢莊。
「P2P借貸不只完全合法，更可以說是未來的金融！」國內P2P借貸新創公司鄉民貸創辦人黃智康肯定地說。
民眾之所以會質疑其合法性，因為法律確實規定一般企業不可放貸，私下放貸就等於地下錢莊。但黃智康反問，「你跟過會嗎？如果有，那P2P借貸，就等於是讓你線上跟會，而且還有人幫你把關借方的信用，或是讓你一次小額跟好幾個會，幫你分散風險。」
P2P借貸的運作方式，不是由企業直接貸款給申貸者，而是中介平台，撮合雙方個人，屬於民間借貸。差異在於，從過往的親友串聯，換成網路上連結不認識的陌生人，2016年8月金管會已宣布P2P並不違法，也不會另設專法管制，P2P終於洗白過往的錯誤印象。
撮合借貸雙方 條件更優惠
黃智康表示，P2P借貸是幫助借貸雙方擺脫銀行這個中介人的角色，讓過往的「間接金融」變成「直接金融」。少了中介人收取費用是最大優點，借款人利率下降，投資人投報上升，P2P借貸，就是去除中介，讓借貸雙贏。
黃智康把P2P借貸之於金融界，類比為電商之於零售業。
例如，過往消費者看到新聞說，原產地一顆高麗菜賣3元，但自己在菜市場買一顆卻要60元，就是因為中間經過層層轉手，中盤拿走了其中的57元。但沒有中盤和市場，消費者也很難直接向菜農買到青菜。
電商出現後，農民可以用市場半價的一顆30元銷售高麗菜，消費者只要支付其中運費，就可以用一顆30元買到菜。跳過中盤商，消費者與農夫雙方都得利。
同樣地，過往由於借貸雙方很難找到彼此，如果非親非故，更沒有互信基礎，只好依賴銀行這個中間人，幫忙審核雙方信用，貸方將資金存在銀行，收取利息，也信任銀行能幫自己把關，不會被倒帳。
銀行則將收到的資金放貸給借方，並設定利率，讓需要資金的人可以取得所需資金。一來一往中，銀行從中賺取高額利差，並幫忙承擔風險。
黃智康解釋，如同電商，P2P借貸就是打破金融體系中銀行的角色，讓借貸雙方可以順利直接接觸，借方就能以比銀行更低的利率借到錢，貸方也能收到比銀行更高的利息。
「大眾信任與習慣銀行，是因為沒有選擇加上法令保護，但借貸雙方一定需要銀行嗎？不一定。」黃智康說，借款人最在意的，不是在哪裡借到錢，而是怎麼用最低的利率，最快借到所需的金額。貸款人最在意的，也不是哪裡能借出錢，而是怎麼收到最高的利息，而且不會怕被倒帳。
只要能夠解決這兩方的需求，借貸雙方就沒有一定要在銀行借錢的理由，也是P2P有機會打敗銀行的地方。
貸款者利多〉小額投資分散風險 賺更高利息
黃智康說，過往想借錢給別人，第一個問題就是你不知道對方會不會倒帳，「一旦被倒帳，你的損失就是100％。」這也是為什麼新聞常聽到倒會後，會員損失往往數十萬到上百萬，甚至賠掉所有積蓄。若想要分散風險，就得把錢分成好幾筆，借給很多人，但需要錢的人並不想跟很多人都各借一點，而貸方也很難找到這麼多只想借一點點的人。
「但這件事改在P2P平台上，卻變為可能，」黃智康說，鄉民貸提供小額投資的機制，30萬可以分成100筆，借給100人，就算其中有一兩個人倒債，損失也不會太慘重，甚至平均下來還是有賺。
也就是說，雖然P2P借貸跳過幫貸款人承擔風險的銀行，讓借款人自己面對風險，但由於平台有分散風險的機制，貸款人扣除違約損失後，依然可拿到比銀行定存高的投報率，這也是P2P借貸比銀行有利之處。
去年鄉民貸的經營成果，借款人平均投報率為8.8％，遠高於銀行定存；違約損失約為2∕1000。在鄉民貸投資一年，等於銀行定存八年。
借款人利多〉利率更低 放貸快速
此外，借款人也可以在P2P平台用比銀行更低的利率借到錢。
「沒有一分錢打敗不了的忠誠，」黃智康說，借款人都會精打細算，希望借錢利率愈低愈好。
很多人以為來P2P借貸的人，都是在銀行借不到錢的人，黃智康直指，這是很大的誤解，鄉民貸對借款人的資格有一套審核機制，平均10個人才有一個人通過審核。
鄉民貸統計，來此借錢最多的人是銀行行員和工程師，他們因工作關係更了解P2P借貸的服務，反而知道怎麼充分利用。
例如若臨時需要短期周轉金，想用來買車、旅遊或其他消費，或者因說不出口或者因面子問題，不想向親友開口，也不想到審核費時的銀行，透過鄉民貸，這個月貸款下來，一個月後就還款，利息又比向銀行低，快速方便。
黃智康說，信用良好的人在很多地方都借得到錢，比到最後，就是比利率，而這點正是P2P借貸最大的優勢。
鄉民貸營運一年，至今年6月中，在幾乎沒有行銷宣傳下，會員數已破萬，每月交易金額超過4000萬。最重要的，違約率很低，逾期放款比率也僅約0.16％，即使全列呆帳，違約損失也僅有0.32％。
「過去一年鄉民貸沒有讓一位會員賠到錢，」黃智康說，只要妥善控管，P2P借貸可以做出和銀行一樣，甚至更好的成績。
永達當舖
參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40967
Orignal From: 貸款不必找銀行 網友低利借你錢
你聽過「P2P借貸」嗎？
有別於傳統民眾需要資金時，得找合法金融機構借款，P2P借貸透過網路平台媒合借款人與申貸者，只要雙方合意，借款人就可以將資金放給申貸者，而借款人則以每月定額的方式，收回本金與利息。
換言之，就是跳過銀行的中間人角色，讓需要資金與擁有資金的雙方，透過網路平台彼此銜接。
聽到這，可能你已有不少疑問。
「這是合法的嗎？」「金管會是不是規定不能做這個？」「在大陸好像發生一堆亂象？」「會不會有假公司藉機吸金？」「那是高利貸嗎？」「是借不到錢的人才會去用的嗎？」
很多人對於「P2P借貸」，都有各種從新聞或傳聞所得到的負面刻板印象，甚至直覺這是變相的地下錢莊。
「P2P借貸不只完全合法，更可以說是未來的金融！」國內P2P借貸新創公司鄉民貸創辦人黃智康肯定地說。
民眾之所以會質疑其合法性，因為法律確實規定一般企業不可放貸，私下放貸就等於地下錢莊。但黃智康反問，「你跟過會嗎？如果有，那P2P借貸，就等於是讓你線上跟會，而且還有人幫你把關借方的信用，或是讓你一次小額跟好幾個會，幫你分散風險。」
P2P借貸的運作方式，不是由企業直接貸款給申貸者，而是中介平台，撮合雙方個人，屬於民間借貸。差異在於，從過往的親友串聯，換成網路上連結不認識的陌生人，2016年8月金管會已宣布P2P並不違法，也不會另設專法管制，P2P終於洗白過往的錯誤印象。
撮合借貸雙方 條件更優惠
黃智康表示，P2P借貸是幫助借貸雙方擺脫銀行這個中介人的角色，讓過往的「間接金融」變成「直接金融」。少了中介人收取費用是最大優點，借款人利率下降，投資人投報上升，P2P借貸，就是去除中介，讓借貸雙贏。
黃智康把P2P借貸之於金融界，類比為電商之於零售業。
例如，過往消費者看到新聞說，原產地一顆高麗菜賣3元，但自己在菜市場買一顆卻要60元，就是因為中間經過層層轉手，中盤拿走了其中的57元。但沒有中盤和市場，消費者也很難直接向菜農買到青菜。
電商出現後，農民可以用市場半價的一顆30元銷售高麗菜，消費者只要支付其中運費，就可以用一顆30元買到菜。跳過中盤商，消費者與農夫雙方都得利。
同樣地，過往由於借貸雙方很難找到彼此，如果非親非故，更沒有互信基礎，只好依賴銀行這個中間人，幫忙審核雙方信用，貸方將資金存在銀行，收取利息，也信任銀行能幫自己把關，不會被倒帳。
銀行則將收到的資金放貸給借方，並設定利率，讓需要資金的人可以取得所需資金。一來一往中，銀行從中賺取高額利差，並幫忙承擔風險。
黃智康解釋，如同電商，P2P借貸就是打破金融體系中銀行的角色，讓借貸雙方可以順利直接接觸，借方就能以比銀行更低的利率借到錢，貸方也能收到比銀行更高的利息。
「大眾信任與習慣銀行，是因為沒有選擇加上法令保護，但借貸雙方一定需要銀行嗎？不一定。」黃智康說，借款人最在意的，不是在哪裡借到錢，而是怎麼用最低的利率，最快借到所需的金額。貸款人最在意的，也不是哪裡能借出錢，而是怎麼收到最高的利息，而且不會怕被倒帳。
只要能夠解決這兩方的需求，借貸雙方就沒有一定要在銀行借錢的理由，也是P2P有機會打敗銀行的地方。
貸款者利多〉小額投資分散風險 賺更高利息
黃智康說，過往想借錢給別人，第一個問題就是你不知道對方會不會倒帳，「一旦被倒帳，你的損失就是100％。」這也是為什麼新聞常聽到倒會後，會員損失往往數十萬到上百萬，甚至賠掉所有積蓄。若想要分散風險，就得把錢分成好幾筆，借給很多人，但需要錢的人並不想跟很多人都各借一點，而貸方也很難找到這麼多只想借一點點的人。
「但這件事改在P2P平台上，卻變為可能，」黃智康說，鄉民貸提供小額投資的機制，30萬可以分成100筆，借給100人，就算其中有一兩個人倒債，損失也不會太慘重，甚至平均下來還是有賺。
也就是說，雖然P2P借貸跳過幫貸款人承擔風險的銀行，讓借款人自己面對風險，但由於平台有分散風險的機制，貸款人扣除違約損失後，依然可拿到比銀行定存高的投報率，這也是P2P借貸比銀行有利之處。
去年鄉民貸的經營成果，借款人平均投報率為8.8％，遠高於銀行定存；違約損失約為2∕1000。在鄉民貸投資一年，等於銀行定存八年。
借款人利多〉利率更低 放貸快速
此外，借款人也可以在P2P平台用比銀行更低的利率借到錢。
「沒有一分錢打敗不了的忠誠，」黃智康說，借款人都會精打細算，希望借錢利率愈低愈好。
很多人以為來P2P借貸的人，都是在銀行借不到錢的人，黃智康直指，這是很大的誤解，鄉民貸對借款人的資格有一套審核機制，平均10個人才有一個人通過審核。
鄉民貸統計，來此借錢最多的人是銀行行員和工程師，他們因工作關係更了解P2P借貸的服務，反而知道怎麼充分利用。
例如若臨時需要短期周轉金，想用來買車、旅遊或其他消費，或者因說不出口或者因面子問題，不想向親友開口，也不想到審核費時的銀行，透過鄉民貸，這個月貸款下來，一個月後就還款，利息又比向銀行低，快速方便。
黃智康說，信用良好的人在很多地方都借得到錢，比到最後，就是比利率，而這點正是P2P借貸最大的優勢。
鄉民貸營運一年，至今年6月中，在幾乎沒有行銷宣傳下，會員數已破萬，每月交易金額超過4000萬。最重要的，違約率很低，逾期放款比率也僅約0.16％，即使全列呆帳，違約損失也僅有0.32％。
「過去一年鄉民貸沒有讓一位會員賠到錢，」黃智康說，只要妥善控管，P2P借貸可以做出和銀行一樣，甚至更好的成績。
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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40967
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