金融科技下的信貸業發展趨勢－當舖金融

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根據報告的分析，對於金融科技如何影響信貸市場的未來發展，筆者歸納出以下五個趨勢：

趨勢一：利基分眾市場

新金融科技業者對於一般信貸市場（mass market）的經營，為解決資金成本高與來源不穩定，未來主要會朝向兩個方向發展：

利基分眾市場：針對特定業務與客群提供專業化的融資服務，例如富士康旗下金融平台「富金通」與中國P2P網貸平台「點融網」，合作推出區塊鏈金融平台，針對供應商以區塊鏈技術提供「供應鏈金融（Chained Finance）」及中小企業融資服務，未來計劃將服務拓展至電子、汽車及服務業。

申請銀行執照：部分大型行動積極的金融科技業者，已進行及計畫申請銀行執照或引進機構投資人，透過吸收存款及外部資金徹底解決資金成本及來源的問題，例如美國P2P借貸平台Prosper、英國的Zopa、專攻社群金融的SoFi等金融科技信貸業者都在申請銀行執照，準備與傳統銀行進行面對面的競爭。

趨勢二：平台金融崛起

平台業者Amazon已開始針對在其平台銷售的廠商提供貸款服務，額度給予為依據廠商的銷貨資訊，進行風險評估；如果產生違約，Amazon就可選擇將廠商在平台上的銷售帳款扣留。目前貸放給廠商的餘額已達美金30億元，未來還會提供融資服務給更多的廠商；因此，依據麥肯錫顧問2017年度銀行業報告指出：「亞馬遜才是銀行的噩夢」。

其他的平台例如Google、蘋果Apple及臉書 Facebook 也開始提供支付服務。此外，大陸阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服成立浙江網商銀行，以及騰訊集團成立的微眾銀行等，均是專門針對小微企業提供融資服務，這些都是平台業者正式跨足金融信貸業的實例。

麥肯錫在報告中建議金融業未來可以與平台合作，針對其流量廣大的會員提供金融服務，並成為平台上的「賣家」，透過平台接觸中多的客群及蒐集客戶資料，可以提高業績及豐富客戶資料型態。

趨勢三：專業服務共享

金融科技信貸業者發展出包含另類的信用徵審模式、運用人工智慧與演算法，及另類資料追蹤與評估客戶的信用、精簡及自動化的申貸流程等都對信貸市場帶來破壞式創新；但由於新創業者的商業模式尚未達到規模經濟，是否能生存下去仍是未知數。現有業者投資許多成本與人力研發，以滿足消費者需求；基於專業與成本考量，將信貸價值鏈上的部分功能外包給新創公司，提供品質較自行開發為優，且成本較低的服務或作業。

因此，許多金融科技信貸業者將發展成為「平台即服務」(PaaS-Platform as a service)或「軟體即服務」（SaaS-Software as a service）等共享式服務，將其創新技術依照客戶需求，透過平台模組化的方式，提供客製化的外包服務。